很多人一提到买养老保险就头大，市面上名目繁多，到底该选哪种？其实不用想太复杂，咱们把常见的养老保险拆开看，就三种：职工养老保险、城乡居民养老保险，还有商业养老保险。

先说前两个，它们都属于国家的基本养老保险体系，也就是我们常说的“社保”里的养老部分。

如果你是在职员工，公司必须给你交职工养老保险，这部分钱由单位和个人共同承担。它的优点是待遇相对高一些，而且每年养老金上涨机制比较完善。你要是自由职业者或者没固定工作，也可以以灵活就业身份去当地社保局自己交职工养老，或者选择缴费压力更小的城乡居民养老保险。

城乡居民养老保险主要针对没有参加职工养老的居民，比如农村朋友或者城市里没工作的群体。它是自愿参加的，按年缴费，档次多，丰俭由人。不过实话实说，居民养老的退休金水平通常比职工养老要低不少，毕竟交的少嘛。

那商业养老保险是干嘛的？

它就是来“打辅助”的。社保保的是基本生活，要想退休后过得更滋润，或者担心社保替代率不够，就可以考虑商业养老险。像年金险、增额终身寿险这些，本质上是用现在的闲钱，锁定未来的现金流。

怎么选呢？

看看自己有没有单位给交社保。如果有，先把社保交满，这是底线。如果预算充足，想提前规划退休后的品质生活，再去看商业养老产品。这时候可以对比一下领取时间、现金价值增长情况，或者去水滴保保险攻略看看具体的配置思路。

要是还没工作或者收入不稳定，建议先搞定居民养老，确保有个基础兜底。别为了买商业险把日常生活压得太紧，毕竟保险是长期的事，得量力而行。