很多人买增额终身寿险，心里都盘算着万一急用钱，什么时候退保能不亏本。比如手里拿着华夏南山松鑫享版，交到第四年想撤，这时候能退回来多少钱？

这事儿真没法拍脑袋说“肯定赚”或者“肯定亏”，核心就看两个东西：你当初选的缴费期是几年，以及保单里那张冷冰冰的现金价值表。

咱们拿常见的5年交费、每年1万来举例。这类产品前期现金价值爬升需要时间，通常前两年退保亏损比较大。到了第四年，很多5年交的产品现金价值会非常接近甚至稍微超过已交保费（也就是4万元）。但这只是大概情况，有的产品可能刚好持平，有的可能还差一点点。如果是3年交费，第四年大概率已经回本并有少量盈余；但如果是10年交费，第四年才交了40%的保费，这时候退保，现金价值通常远低于已交保费，亏损会比较明显。

所以，别听别人说“第四年就能回本”，你得翻开自己的保险合同，找到“现金价值表”那一页。对着你的保单年度看，那个数字才是你退保时真正能拿到手的钱。保险公司退给你的就是这笔现金价值，一分不会多，也一分不会少。

另外得提醒一句，退保是个“断舍离”的动作。一旦办了退保，这份保单的保障就彻底没了。如果身体有些小毛病，以后想再买类似的保险，可能面临加费甚至拒保的风险。而且，虽然第四年可能回本，但这就失去了长期复利增值的机会，有点可惜。

如果只是想临时周转，其实可以看看保单贷款功能，通常能贷出现金价值的80%左右，保障还在，利息也不算太高，比直接退保要灵活得多。实在拿不准，打个保险公司客服电话，让他们帮你算一下当下的精确数值，心里更有底。想了解更详细的保险配置思路，也可以看看水滴保保险攻略。