我见过太多家庭在买重疾险的时候卡在一个问题上——要不要加上身故责任。说实话，这没有标准答案，但有一个残酷的现实你得先知道。

很多带身故责任的重疾险，重疾和身故是共用保额的。什么意思呢？就是假如你买了50万保额，万一先确诊重疾赔了50万，那这张保单就结束了，身故不会再赔一分钱。反过来也一样。先拿钱还是先走人，保险公司只负责其中一项。我就纳闷了——这不是变相让投保人在"得病拿钱"和"留钱给家人"之间做选择题吗？

而且这类产品保费确实不便宜。同样是50万保额，含身故的比纯消费型的贵出一截。预算本来就不宽裕的家庭，每个月多掏几百块，一年下来也是不小的数字。关键是，钱花出去了，保障反而可能是"跛脚"的——重疾和身故只能二选一，其实哪头都没顾好。

那有没有别的思路？有。就是把这两个需求拆开处理。不带身故责任的纯重疾险，负责解决生病时的医疗费用和收入损失问题；单独买一份定期寿险，负责覆盖家庭经济支柱责任最重那几年的身故风险。这样做的好处是，在同样的预算下，两边的保额都可能更高，而且责任更纯粹——每个险种干自己该干的事。

当然，选产品没有绝对的对错，最终还是要结合你的年龄、家庭结构、收入情况来算一笔账。想看看具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。