很多人买重疾险时，看到合同里列着几十甚至上百种疾病，第一反应往往是：这也太复杂了，我哪看得过来？

其实不用慌。虽然各家保险公司会在基础之上增加一些病种，但真正“硬通货”、必须包含的核心重疾，国家是有统一规定的。

从2021年2月1日起，所有新签订的成人重疾险合同，都必须包含中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中规定的28种重度疾病。这意味着，不管你买哪家公司的产品，这28种病的定义和理赔标准是一模一样的，谁也改不了。

这28种病都是什么？咱们挑几个大家最关心的说说。

首先是恶性肿瘤——重度。这是理赔率最高的重疾之一。不过要注意，这里排除了部分早期恶性肿瘤，比如原位癌、TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的前列腺癌等，这些通常被归为轻度疾病。

其次是急性心肌梗塞。心脏出问题可不是闹着玩的，但理赔时得看是否达到了规范要求的严重程度，比如心肌酶或肌钙蛋白升高、心电图显示新的缺血改变等。

还有脑中风后遗症。这个病种要求必须是永久性的功能障碍，比如一肢或一肢以上肢体机能完全丧失、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失等。如果只是轻微中风，恢复得很好，可能就不符合“重度”的定义了。

另外像重大器官移植术、冠状动脉搭桥术（要求开胸）、终末期肾病（需透析或肾移植）、多个肢体缺失、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血等，也都在这28种之列。

你可能会问，那原文里提到的良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、主动脉手术……这些算不算？

算。它们大多也属于这28种重度疾病，或者在早期的25种统一定义范围内。比如严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，是2020版新规新增的3种重度疾病。

所以，看重疾险保不保某个病，先对照这28种核心清单。如果连这些都没有，那肯定是不合规的。至于其他额外增加的病种，算是锦上添花，有当然更好，但没必要为了多几种罕见病而多花太多保费。

如果你想进一步了解如何根据自己的健康状况和家庭责任来配置保障，可以去水滴保保险攻略看看更详细的建议。毕竟，买保险不是为了凑病种数量，而是为了在风险真的来临时，能有一笔钱帮咱们扛过去。