刷到增额终身寿险的宣传时，你有没有被那个“3.8%复利增长”晃到眼睛？说实话，我第一次看到也心动了一下。但冷静下来仔细研究才发现，这里面的门道远比字面意思复杂。
很多人会把“保额每年增长3.8%”理解成“我的钱每年能涨3.8%”，这其实是个挺常见的误区。监管层面早就注意到了这个宣传陷阱——有效保额增长率是保险公司设计产品时的一个参数，它和现金价值的实际增长速度完全是两码事，更不等于你拿到的投资收益率IRR。换句话说，一款产品保额涨得再快，如果你中途减保取现，最终到手的钱还是要看现金价值表说话。
还有一个更扎心的事实：市场环境已经变了。2024年9月1日起，普通型人身保险的预定利率上限正式从3.0%进一步压到了2.5%。也就是说，那些用3.5%甚至更高预定利率时代数据做的收益演示，对现在准备投保的朋友来说，参考价值已经不大了。
那增额终身寿险还能不能买？说实话，它作为一种保额持续递增的终身寿险，确实具备长期储蓄和财富规划的功能，适合有中长期资金安排需求的人群。但关键是你得看对地方——别盯着宣传页上那个诱人的递增比例，而是要关注产品现金价值的增长速度、减保取现的灵活程度，以及保险公司的长期服务质量。
当然，任何保险产品都要想清楚再入手。前几年如果退保，现金价值大概率赶不上已交保费，这一点在投保前要有心理准备。如果还有疑问，可以进一步了解水滴保保险攻略中的相关介绍。