很多人被分红型增额终身寿险吸引，是冲着"保额每年递增"这个说法去的。但我得先泼盆冷水——不是所有标着"增额"的产品，增额方式都一个样。
今天就拿国联人寿鑫运福终身寿险（分红型）举个例子，聊聊这类产品的真相。
先看保障本身
这款产品提供的基础保障是终身的身故保险金和全残保险金。翻译成人话就是：人不在了或者完全丧失劳动能力了，受益人能拿到保险金。保障周期是终身，意思是只要合同有效，这层保护一直都在。
听起来挺常规的对吧？但问题出在"增额"二字上。
分红这东西，不是你想有就有
分红型保险的红利来源于保险公司实际经营成果，说白了就是"赚钱了分你一杯羹"。但"赚钱了"这三个字，在某些年度可能完全不成立。监管要求保险公司每年必须向保单持有人分配可分配盈余的70%以上，可没说一定有可分配盈余。换句话说，红利为零的年份是完全可能出现的。
所以你看到的"增额终身寿险"这个标签，不等于保额确定每年涨。它更像是一个"有机会"涨的承诺。
那增额到底怎么实现的？
回到鑫运福这款产品，它的增额机制是通过红利购买交清增额保险来实现的。每年的红利如果不取出来，会自动转换成额外的保障额度，让累积的交清增额基本保险金额变大。听着挺美好是吧？前提是你得有红利可分配。红利为0的年份，购买交清增额保险的基数就是零，这一年增额就跟你没关系了。
所以在计划书里看到的"未来保障会越来越高"的曲线，大概率是建立在年年有分红的前提上。现实嘛，谁知道呢。
那还要不要考虑这类产品？
这取决于你对不确定性的接受程度。如果你希望保障额度有一个确定的、写在合同里的增长曲线，那固定增额比例的增额终身寿险（不带分红）可能更对你的胃口。如果你能够接受分红波动、愿意用这部分不确定性换取"可能更好"的结果，那分红型也不是不能考虑。
关键是入手之前，一定要把分红不确定这件事在脑子里过一遍，别被演示数据牵着走。想继续对比不同险种的区别，可以参考水滴保保险攻略。