很多人看到年金保险的"保障"两个字，脑子里自动脑补出意外身故赔一大笔、医疗费全额报销的画面。真的别怪大家想多，早年间有些销售把这类产品吹得过于全能了。
拿平安御享金瑞来说，这是一款年金保险，通常和万能险组合成一个产品计划。它真正白纸黑字写进主险合同的保障责任，其实就两件事——生存的时候领钱，身故的时候赔钱。具体怎么领、赔多少，要看合同约定的特别生存金、满期生存金怎么计算。身故保险金这块，一般是已交保费和现金价值取较大者给付。
问题来了：意外保障呢？很多用户看到"身故保障"四个字，会下意识觉得"那意外身故也能赔吧"。这里有个小坑——御享金瑞主险条款里并没有专门的意外伤残赔付或意外医疗报销责任。身故责任是覆盖所有原因的（免责条款除外），但这不等于意外保障。如果你想要意外伤残或意外医疗的专项保障，大概率得单独附加意外险，或者在产品组合里搭配其他产品来实现。
说白了，年金险的核心功能是中长期资金规划，给家庭财务搭一个稳定的安全垫。它不是用来替代定期寿险或综合意外险的。
所以买之前一定要把合同条款翻一翻，搞清楚哪些是主险自带的、哪些是附加险的、哪些根本不在这份合同里。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。