摔一跤、崴个脚，去趟门诊几百块——很多人觉得这点钱自己掏就行，没必要走保险。但反过来想，万一倒霉碰上更严重的情况，住院花个大几万甚至几十万，普通家庭怎么扛？

这就是意外险和医疗险需要搭配的原因。意外险处理磕碰擦伤这类高频小额的门诊开销，0免赔意味着哪怕只花了一点小钱也能报销，不用担心达不到理赔线。百万医疗险则是用来兜底大额住院费用的，覆盖社保报销后仍然需要自付的部分。

从水滴保的经验来看，选这类产品可以关注三个维度：保证续保年限越长越好，这样不会因为理赔过或身体变化就断了保障；免赔额方面，门急诊小伤选0免赔体验更好，住院医疗则可以考虑有免赔额的版本来平衡保费；外购药报销也很重要，能大大降低贵价药的经济压力。

有一点得提前说清楚：购买前一定要仔细看条款。0免赔听起来很爽，但有些产品可能限社保范围内，或者需要额外附加特定保障才能实现，选之前得确认清楚。

说到底，保险就是用小额投入撬动大额保障的工具。具体怎么搭配，看预算、看健康情况、看实际需求。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。