很多人买增额终身寿险前，心里都揣着一个问号：这东西到底能赔多少？等到研究条款才发现，保单里动不动就冒出“有效保额”“现金价值”“红利”好几个数字，让人越看越迷糊。
说实话，这还真不是你在阅读理解上出了什么问题——这几个概念确实长得像，但根本不是一回事。
先说最容易搞混的一对：保额和现金价值。有效保额（也就是基本保额按约定比例增长后的数值）是你不幸身故后，受益人能拿到的钱。而现金价值呢，是这张保单在你退保时能换回的金额，或者你可以用来申请保单贷款的额度。虽然时间久了，现金价值可能慢慢追上甚至超过累计保费，但它本质上是储蓄属性，不是保障额度。我见过有人拿着保单现金价值跟保额对比，觉得自己“赚了”，这其实是个误解。
红利就更复杂了。对于分红型增额终身寿险，红利来源于保险公司的经营盈余，具有不确定性——换句话说，可能有，可能没有，具体多少也没人敢打包票。你可以选择把红利取出来花掉，也可以用它去买交清增额保险，让未来的保额更高一些。但要注意，在红利实际分配到你账户之前，它不计入合同约定的有效保额。
还有一种情况也常被忽视：主险的保额不包括附加险的保额。如果你买了增额终身寿险的同时，又加了一份附加意外险或者附加重疾险，这些附加险有自己的保额和理赔规则，跟主险是两码事，不能混在一起算。
听起来有点绕？我给你一个简单的判断标准：所有跟“活着时候能支配”相关的钱——不管是退保拿回来的、保单贷出来的、还是领出来的红利——都不等于身故时赔的保额。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
