不少企业主以为，给员工买了团体意外险，万一出了事保险公司会兜底，自己就能松一口气了。怎么说呢，这种想法挺常见的，但法律层面上可真不是这么回事。
先说赔偿依据这件小事。雇主责任险盯的是雇主对员工的法律责任——《工伤保险条例》规定的义务、劳动合同里白纸黑字写明的赔偿承诺，都算。团体意外险就不一样了，它本质上是份人身保险合同，赔不赔、赔多少，全看当初签的合同条款怎么约定。说白了，一个看“法律责任”，一个看“白纸黑字”，出发点就不一样。
保额设定也很有意思。雇主责任险的赔偿上限通常跟员工的工资水平、法定赔偿标准挂钩，条款里会写清楚责任限额是多少。团体意外险的保额呢，基本是投保方自己拍板，合同里约定多少就是多少，保险公司核保通过就行，没有法定上限这一说。当然啦，保费也会随保额水涨船高，这是另一回事了。
但最关键的区别在于法律后果。划重点：团体意外险的赔付，不影响员工继续向雇主主张工伤等法定权益。最高人民法院的法答网明确答复过，团体意外险的受益人是被保险人及其近亲属，属于人身保险，不适用损失补偿原则。翻译成人话就是——员工拿了这笔钱，该找企业要的赔偿照样可以要。企业想用“我已经给你买了意外险”为由抵扣法定赔偿责任？法律不支持的。
雇主责任险就不一样了，它的保险标的恰恰就是雇主依法应承担的经济赔偿责任。员工真出了工伤，这玩意儿能帮企业分担一部分法定赔偿压力。两者的定位差异，懂了吧？
所以回到开头那个问题：买了团意险，企业是不是就不用赔了？答案是否定的。团意险是企业给员工的福利，出了事员工拿到保险金，该走的工伤程序一步都不会少。企业真正需要的，是能在法律层面帮自己分担责任的险种——这才是雇主责任险存在的意义。
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