买完保险后悔的人，很多不是选错了产品，而是从一开始就审错了题——审题这个动作本身就漏掉了。

第一道题：钱。业内有个经验参考，年收入的5%到10%用来买保险。说它是经验参考，不是铁律，因为每个家庭的负债、日常开支、对风险的容忍度完全不在一个量级。有人年收入30万，房贷就吞掉一半，再拿10%去买保险？生活质量直接崩盘。这比例更像一把尺子，先量个基准，心里有数了，再根据实际情况上下调整。核心就一条：保费别变成新的负担。

第二道题：需求。这比算数字重要十倍。你到底想用保险解决什么问题？很多人买的时候稀里糊涂，理赔才发现“货不对板”。想明白这个问题，产品反而好挑。

保险能解决的事儿大概分三类。收入补偿型——得了大病或者人不在了，赔一笔钱让家庭经济不断崖，重疾险、定期寿险干的就是这个。费用报销型——看病花了多少，按规则报销回来，主要对付大额医疗支出，百万医疗险是典型。资金规划型——着眼长期储蓄或养老，安全稳定比收益重要，增额终身寿、年金险属于这种。

三类产品底层逻辑完全不在一个维度上。拿储蓄型产品的思路去看医疗险，或者拿报销型产品的预期去期待重疾险，都会出问题。方向对了，后面挑产品才不会跑偏。