孩子刚出生那会儿，身边就开始有人念叨保险的事了。等自己真正去了解才发现——儿童保险的种类也太多了吧？重疾险、医疗险、意外险、教育金……到底先买哪个后买哪个，说法不一，搞得人一个头两个大。
其实没那么复杂。记住一个原则就行：先给孩子解决“看得见”的风险，再去考虑“看不见”的规划。翻译成人话就是——先把健康和意外的保障配齐，有余力了再考虑教育金这类储蓄型产品。为什么？因为一旦生大病或者出意外，治疗费用是实实在在要掏的；而教育费用相对可控，实在紧张还能想办法缓一缓。
保障型险种里，意外险、重疾险、医疗险各管一摊。意外险负责磕了碰了烫了这些小意外；重疾险是确诊合同里约定的大病就赔一笔钱，这笔钱用来治病、康复或者弥补家长照顾孩子没法上班的收入损失都行；医疗险则是报销住院看病的费用，和重疾险搭配起来，一个给钱一个报销，配合得刚刚好。这三样凑齐了，基本的保障网就算搭起来了。
教育金呢，道理大家都懂，存一笔钱将来孩子上学用。问题在于——它本质上是一种强制储蓄，流动性一般，收益也不算突出，更适合在保障已经配足、手头确实宽裕的家庭考虑。先把保障做好，再去考虑这类产品，顺序不能颠倒。
这里有个坑得提醒一下。定期寿险这东西，给孩子买其实没必要。不是不让买，而是监管部门早就明确规定了，未成年人身故保额有上限：不满10岁最多赔20万，满了10岁但还没成年的最多50万。你就算想买高保额也买不了多少，而且寿险主要是给家庭经济支柱配置的，孩子不承担家庭责任，优先级自然靠后。
再说说市场上那些带理财属性的少儿险。分红险、万能险、投连险，听着高大上，背后的风险收益特征差得挺远。分红险收益不确定，取决于保险公司实际经营状况，风险相对低一些；万能险有个保底利率在里面，领取也灵活；投连险就比较刺激了，账户跟着市场走，不承诺保本，收益和风险都由客户自己承担。选哪个，千万别光盯着能赚多少钱，得先问问自己：我家能承受多大的波动？保障还没做扎实之前，就把大把钱投进理财险里，这事本身就挺危险的。
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