提到增额终身寿险，很多人第一反应就是“复利增值”或者“锁定利率”。这玩意儿确实有点意思，它不像股票那样上蹿下跳让人心跳加速，更像是一个慢慢长大的存钱罐。

不过，这个存钱罐怎么往里塞钱（也就是缴费方式），对最后能拿出多少钱影响还挺大的。

咱们拿以前市面上比较火的那类3.5%预定利率产品举个例子——当然现在这类高利率产品基本都下架了，现在的预定利率已经降到了2.0%甚至更低，但背后的逻辑是相通的。假设有个30岁的男士想投保，每年准备投入10万。

如果他选择一次性把钱全交了（趸交），大概在第4年左右，保单里的现金价值就能超过已交保费，也就是大家常说的“回本”。等到他60岁退休时，这笔钱可能已经翻了两倍多。这种方式的优点是简单粗暴，资金进入账户后立刻开始全额复利滚动，没有后续缴费的压力。

但如果他选择分3年交，每年交10万，总共也是30万。虽然总投入一样，但因为钱是分批进去的，前期产生复利的本金相对少一些，所以回本速度可能会稍微慢一丢丢，或者在同样的年份里，现金价值的绝对值会比趸交低一点。不过，分期交的好处是减轻了当下的现金流压力，对于手头没那么宽裕，或者想把钱留在手里做其他短期周转的人来说，更友好。

我寻思了一下，其实没有绝对的“哪个更好”，只有“哪个更适合你”。

看你的钱是不是闲钱。如果这笔钱确定好几年不动用，趸交能让它尽早进入复利轨道；如果担心未来几年有买房、结婚等大额支出，分期交能留有余地。

看你的用途。如果是给孩子攒教育金，可能更看重中期的灵活性；如果是给自己攒养老金，那就要把眼光放长远，看60岁、70岁时的现金价值表现。

另外得提醒一句，以前那种IRR能冲到3.4%以上的产品，现在基本上找不到了。监管对预定利率有限制，现在的增额寿长期IRR普遍在2.0%-2.5%左右徘徊。所以在对比产品时，别光盯着以前的神话数据，得看当下合同里写明的现金价值表，那才是真金白银。

如果你想根据父母的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品。毕竟保险这东西，适合自己的才是最好的，别被那些花里胡哨的排名迷了眼。