买年金险最让人迷糊的，不是产品责任有多复杂，而是——钱到底什么时候能领、怎么领、领多少。别笑，很多人签完合同才发现「原来不是交了钱就能拿」，那就尴尬了。
今天拿中意真爱久久年金保险（关爱版B款）举个例子，说说年金险里那些「时间点」和「数字」到底怎么回事。
第一个时间点：第5个保单周年日
从投保那天开始算，等到第5个保单周年日（含当天），被保险人就能开始领年金了。这里有两个选项：按年领的话，每年拿到基本保额的100%；按月领的话，每月拿到基本保额的8.5%。
换句话说，你要是选月领，实际一年下来是8.5%×12=102%，比年领多了2个点。但问题来了——月领的流动性确实好一点，可每次到手金额小，有些人反而容易「不知不觉就花掉了」。这个就看个人习惯了，没有绝对的好坏。
这段年金能一直领到养老年金开始领取那天，也就是下一个关键时间点之前。
第二个时间点：60周岁后的首个保单周年日
等被保险人年满60周岁后的首个保单周年日起，年金就「升级」成养老年金了。升级之后，给付额度直接翻倍——年领变成200%基本保额，月领变成17%基本保额。
而且这个养老年金能一直领到被保险人年满99周岁后的首个保单周年日。99周岁……说实话，能领到这个阶段的人应该不多，但这也是年金险区别于其他理财产品的特点——你活得越久，拿得越多。
身故保障的边界要注意
产品还有个身故保障，听起来挺好的，但有个重要前提：只有在养老年金开始领取日前身故，保险公司才会赔付。赔付标准是「已交保费」和「现金价值」两者取其大。
也就是说，一旦开始领养老年金，身故保障通常就不再赔付了。这不是产品坑你，是行业惯例——你已经开始「用」这笔钱了，身故金自然就让位。所以买之前要想清楚，自己更看重「活着多领」还是「留一笔给家人」。
附加保障：可选，别当主菜
产品还支持附加重大疾病保障、豁免保费这类附加险。这个要单独掏钱投保，保障内容也因产品版本而异，可以理解为「加钱选项」。买之前搞清楚哪些是主险自带的、哪些是可选的，别稀里糊涂以为都包含在内。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。