养娃的都知道，小朋友磕磕碰碰简直太正常了。

上周邻居家小孩被猫抓了一下，疫苗+免疫球蛋白，花了小一千。邻居说我买的意外险怎么就报了两百块？我说你那产品有没有免赔额，他说好像有两百。我说你这还是好的，有些人买的产品报一半都不到。

这让我意识到一个问题：很多家长挑意外险的时候，眼睛盯着保额看，却忽略了一个特别关键的东西——免赔额和报销比例。

你想啊，孩子受的伤，像猫抓狗咬、磕碰摔伤这些，单次花费其实不算特别高。但架不住频率高啊！一年来个两三次，每次都要自己掏个几百块，这累计下来也不是小数目。

所以选产品的时候，我建议优先看看意外医疗那部分的报销条件——免赔额是多少、报销比例多少、报不报社保外的费用。这几个条件直接决定了你将来能不能用上这份保险。

0免赔、100%报销的产品，意思是花多少报多少，不用自己掏起步费。听起来好像没什么，但用过的人都知道，小伤小痛理赔体验是完全不一样的。

不过，这里有个坑要提醒大家。

特需部、私立医院这些听着很香，但一般属于高端版本或者附加责任的范畴，不是所有0免赔产品都包含的。基础版本通常只覆盖公立医院普通部。选之前最好看清楚自己家孩子习惯去哪儿看病。

价格方面，少儿意外险本身不贵，几十元到一百多元都有。具体多少，跟投保计划版本、被保险人年龄都有关系。便宜不一定没好货，但光图便宜也不行。

说到底，意外险这个东西，买的时候可能觉得什么保障都差不多。真到用的时候，才发现差的那一点点，往往就是最让你闹心的那部分。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。