我见过不少人来问保险，张口就是"有没有那种保一切的产品"。说实话，每次听到这种问题我都想叹气——不是产品不够好，是大家的期待跑偏了。
增额终身寿险，它到底是什么？说白了，这玩意儿保的是命。是被保险人不在了或者全残了，保险公司赔钱，就这么简单。你指着它报销医疗费？门都没有。那些感冒发烧、住院手术的开销，不在它的责任范围内。除非你附加了医疗险，或者哪天理赔金下来了自己支配——但那是另一回事。
所以买之前先问自己一句：我到底想解决什么问题？是想给家人留笔钱，还是想给自己准备医疗储备？如果是前者，增额终身寿险可能适合你；如果是后者，你可能更需要医疗险或者重疾险。别贪心想着一个产品全覆盖，这不现实。
好，方向对了，咱们再往下看。
年龄这道坎，很多人栽在上面。市面上大多数产品把投保年龄上限设在六十到七十岁之间，但！不同公司的规定差得挺多。有的产品你趸交的话，最高能到七十五周岁——注意，我说的是部分产品、部分缴费方式，可不是什么产品都行。别到时候被销售一忽悠，"对对对我们也能投"，回头一查条款发现根本不是那么回事。年龄越大，身故风险越高，保险公司又不傻，核保自然会严。所以趁年轻早点规划，这条路会更宽。
再说一个容易被忽略的——免责条款。我跟你讲，这玩意儿比产品说明书重要多了。增额终身寿险虽然是以生命为标的，但也不是人没了就赔。故意犯罪、两年内自杀……这些情况，保险公司是可以拒赔的。而且！不同产品的免责条款还不完全一样，有的宽松有的严格。你要是懒得看条款，到时候真出事了发现不在保障范围内，哭都来不及。
说了这么多，总结一下其实就三句话：搞明白这产品只保身故全残不报销医疗费；看清楚自己的年龄在不在投保范围内；把免责条款逐字读一遍。做到这三点，至少不会买错。
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