你有没有想过，万一自己哪天突然不在了，家里的存款能撑多久？

这不是什么晦气话。我干这行久了，越来越觉得，像终身寿险这种产品，本质上就是回答一个很朴素的问题：家庭经济支柱万一不在了，留下的钱够不够用？

终身寿险的保障责任通常包含身故和全残——也就是说，不管是因为疾病、意外，还是其他什么原因，只要达到了合同约定的程度，保险公司就会赔付一笔钱。这笔钱，家人可以自由支配，用来还房贷、供孩子读书、维持日常生活，或者老人的赡养费。说白了，就是人不在了，但责任还在，钱得跟上。

也许有人会想，我都走了，想那么多干嘛？但现实是，房贷不会因为人没了就消失，孩子教育费用的支出也不会停。这些都是真实存在的家庭财务缺口。终身寿险解决的，就是这个“钱跟不上责任”的问题。

那什么人真的需要考虑终身寿险？

我见过几类典型情况：一类是家里有高额房贷或者有孩子需要长期抚养的，家庭经济支柱的收入一旦中断，整个财务结构就塌了。另一类是做生意的，资产比较多，担心未来传承过程中出现纠纷。还有一类，就是单纯想给家人留一笔确定的钱——不是股票基金那种可能涨可能跌的东西，而是板上钉钉能拿到的。

说到传承，这里要特别提一下。终身寿险可以通过指定受益人的方式，实现资产的定向传承。钱直接给到想给的人，手续相对简单。需要注意的是，中国目前没有遗产税，但涉及房产等资产的继承，可能会有契税、个税等其他税费。这个要提前了解清楚，别到时候有心理预期落差。

增额终身寿险的特殊性

现在市面上有一类产品叫增额终身寿险，保额会随着时间逐年增长，现金价值也比较高。这个现金价值可以通过减保的方式部分领取出来，相当于给资金使用增加了一些灵活性。

但是！这里有个重要提醒：减保本质上相当于部分退保，领取的是保单的现金价值，不是保费。如果在保单前期退保，可能会有经济损失。所以，如果你是冲着“灵活取钱”这个功能去的，一定要先问清楚规则，别等要用钱的时候才发现取出来还要倒贴。

值不值得买，看这三个问题

说到底，终身寿险值不值得买，就是三个问题：你家有没有人完全依赖你的收入？你是不是想给家人留一笔确定的钱，而不是不确定的资产？增额终身寿险早期减保可能有损失这件事，你能接受吗？

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。