说到年金险，很多人第一反应是"这不就是存钱吗"。
其实不太一样。
年金险的逻辑是：你现在往里投钱，保险公司在你活着的时候按约定给你发钱。活着领钱，身故或到期合同结束。这跟单纯存钱最大的区别在于——它跟你的寿命绑定了。
正因为绑定了寿命，年金险的"存钱"属性里就多了风险管理的那一层。这也是为什么它会被归类到人身保险里，而不是理财产品里。
现在市面上的年金险主要分四种：传统型、分红型、万能型、投资连结型。名字听着复杂，本质上就是收益确定性的程度从高到低排列。
传统型年金险最简单。你签合同的时候，领多少钱就已经白纸黑字写死了。保险公司用你的保费去做投资，不管他们赚多少，你到点就拿那么多。这种类型的好处是"心里有底"，适合那种对收益波动特别敏感、一点也不想承受不确定性的人。缺点也很明显——灵活性低，锁定了就很难动。
分红型年金险在传统型的基础上加了一个"分红"的部分。保险公司赚了钱，会把一部分分给你。但这里有个关键点：分红是不确定的，有的年度可能为零。监管文件明确要求保险公司向投保人说明这一点。选这类产品的人，心里要有个预期——分红是额外的，不是一定会有的。
万能型年金险又进了一步。它有一个保底利率，通常在合同里写明（具体多少因产品而异），保险公司给你的结算利率会在这个基础上浮动。这个设计的好处是——最差的情况有兜底。但要注意，万能险的保底利率不是永久固定的，监管允许保险公司在满足条件时调整，而且当前环境下这类产品的保底利率普遍不高。收益高的时候确实可观，只是别光看好的那面。
投资连结型年金险就激进多了。它跟万能型一样，投资方向比较广，收益上不封顶。但关键区别在于——它没有保底收益。保险公司投资账户亏了，你的保险金也跟着缩水，亏损由你自己承担。适合那种对金融市场有一定了解、能够接受本金可能受损的人。
除了按收益类型分，年金险还可以按给付期限分：终身年金险从投保开始一直领到身故，定期年金险领到约定的时间点就停了，还有联合年金险——两个人或更多人绑定在一起，一个不在了另一个还能继续领。
说了这么多，其实选年金险最重要的一步是先问自己：我想用它解决什么问题？
是给孩子存教育金，还是给自己攒养老钱，又或者是想实现财富传承？目标不同，适合的类型完全不同。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。