人到中年，最怕什么？卡里钱不够花。

45岁上下的年纪，说是年富力强吧，职业天花板隐隐约约出现了；说是该享清福吧，退休还早着呢，偏偏这时候开始认真琢磨一个问题：等60岁退了休，光靠社保养老金，够不够花？

这种焦虑我太理解了。其实想给自己多攒点养老本，有个思路可以关注一下——分红型终身寿险。这类产品的现金价值会随着时间慢慢增长，到了一定年龄，可以通过减保取现的方式，从里面拿点钱出来补贴养老金。你要是身体硬朗、预期寿命长，可以少取一点，让账户里的钱继续滚；要是担心将来医疗开销大，也可以适当多取些，灵活度是有的。

不过得提醒一句：分红型的“分红”，那是不保证的。保险公司赚了钱，会把可分配盈余的至少70%分给保单持有人，但具体分多少、能不能持续，要看保险公司实际经营情况。2026年7月起，监管对分红险的演示利率上限做了调整，从原来的3.9%降到了3.5%，所以你看各家的收益展示，跟以前会有些不一样。别光盯着数字看演示利率，毕竟那是“预期”，不是承诺。

说完45岁，再聊聊另一种焦虑——60岁刚退休，手头攒了点钱，琢磨着怎么给孙子辈留点实在的东西。

传承财富这事儿，说起来容易做起来难。直接给钱吧，怕后代挥霍；写进遗嘱吧，手续麻烦。分红型终身寿险有个特点：现金价值长期增长，用时间换空间，持有时间越长，积累可能越可观。你给自己投保，指定孙子做被保人，保单在你手上；等你百年之后，可以通过变更投保人的方式，让保单继续为孙子持有。当然，这里头涉及遗产继承的法律程序，不是保险公司一句话就能办的，得所有继承人商量着来。

说白了，分红险不是什么神奇的致富工具，它更像是给家庭财务规划增加一个选项：要么用来补贴养老现金流，要么用来做跨代的财富沉淀。但无论哪种用途，得先想清楚自己的资金安排——这笔钱短期内要不要用、承不承担得起长期不动它、家里人对这事有没有分歧。

想进一步了解这类产品的基本逻辑和挑选要点，可以看看水滴保保险攻略里的相关介绍。