买重疾险的时候，很多人都卡在一个地方——到底选消费型还是长期型？

说白了，这俩最核心的区别就两个词：期限和钱。

先说保障期限。消费型重疾险的保障时间是可以灵活选的，常见的有保10年、20年、30年，或者直接保障到60岁、70岁。到期合同就结束了，想继续保障得重新投保。而长期重疾险，比如保到80岁甚至终身，签一次合同，保障就锁定了，中途不用担心产品停售或者身体变化导致续不上。

再聊保费这个敏感话题。消费型重疾险之所以便宜，是因为它采用“消费型”定价——到期没出险，钱就花了，不返还。但这里有个细节，保单通常是有现金价值的，就是说中途退保还能按合同约定领回来一部分钱，并不是完全“打水漂”。长期重疾险因为要把几十年的风险都覆盖进去，还要兼顾储蓄功能，现金价值比较高，所以保费自然也贵一些。

说到这里，你可能还是懵——到底哪个适合我？

其实不用纠结，问自己三个问题就够了。

现在手头紧不紧？ 如果刚工作不久或者预算确实有限，消费型重疾险几百块就能买到比较高的保额，用来打底很划算。等以后收入上来了，再补一份长期险也不迟。

想保障多久？ 觉得有个二三十年就差不多，或者单位有团体医疗险兜底，消费型定期险完全够用。要是想一步到位、老了也不给子女添负担，终身重疾险显然更踏实。

身体状况预期如何？ 这里要分情况看。如果选的是一年期产品，每年续保可能会因为健康状况变化受影响；而如果是定期消费型险，虽然保障期内相对稳定，但到期续保时同样可能面临健康核保问题。长期重疾险呢，投保时核保通过，后续保障就稳定多了。

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