去年有个朋友突然查出来重疾，还好发现得早，治疗效果也不错。但让他真正发愁的，不是医药费，而是他给孩子买的那份重疾险——他自己是投保人，万一后面经济来源断了，孩子的保费谁来交？保障还能继续吗？
这个问题其实挺现实的。很多家庭给孩子买重疾险的时候，父母做投保人，想着万一自己出事，孩子的生活和教育还能有保障。但往往忽略了：保费是继续要交的，如果交不上，保障说没就没了。
这时候就可以看看“投保人豁免”这个附加责任。简单说就是，投保人万一发生重疾、轻症，或者更严重的情况（身故或全残），后续的保费就不用再交了，但孩子的保障还继续有效。这个设计，本质上是为家庭经济支柱可能缺席的情况留了一扇门。
不过，不是所有情况都适合加。
父母给孩子投保，加这个豁免确实比较实用。孩子还没独立，完全依赖大人的经济能力，父母一旦出问题，保费没着落，保障中断才是最麻烦的。有个豁免，至少能让孩子那份保障稳稳地撑到他成年。
夫妻互保的话，就复杂一些。两个人互为对方保单的投保人，看起来双向保障，但中间涉及一个很现实的问题：万一离婚了，投保人变更是需要手续的，而且不同保险公司的规定可能还不一样，后续处理会比较麻烦。所以这类情况，更适合感情稳定、沟通顺畅的家庭考虑。
说到底，投保人豁免不是重疾险的“必选项”。买重疾险的核心永远是保额够不够、保障责任全不全。豁免只是锦上添花的东西，预算有限的话，先把保额做足，别为了加豁免压缩了最重要的保障。
另外，加投保人豁免会增加一些保费，而且投保人自己也必须通过健康告知。如果健康情况有异常，可能加不上去，或者说豁免条件会严格一些。具体产品条款不一样，建议在投保前问清楚：豁免加费多少、投保人的健康告知要求、变更投保人需要什么材料。
买完之后，也别忘了把保单情况告诉家里人。我就见过那种情况，投保人出了事，家属根本不知道有这份保单存在，白白错过了申请保费豁免的时间窗口。
投保人豁免适合谁？家庭经济支柱责任重、孩子依赖度高、预算相对宽松的家庭，可以考虑加上。如果家庭结构简单、预算紧张，还是先保证基础保额更重要。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。