自由职业者没有单位缴纳职工医保，全部得自己掏钱，这是事实。但反过来想想，恰恰因为没人替你分担，反而更要把保障这件事想清楚。

先说最基础的——居民医保。不管你是灵活就业还是在做小生意，这个一年几百块的保障必须有。别觉得用不上就亏了，真进了医院你才知道这东西有多香。

光有居民医保够不够？说实话，面对大病住院的费用，它只能兜住一部分。这时候就得想办法往上加码。惠民保是个好选择，价格不贵，一年一两百块，而且健康要求宽松，即使之前得过病也能投保。不过要留意，惠民保对投保前就有的既往症，赔付比例往往会比健康人群低一些，别以为什么都能全额报。

百万医疗险是第三个台阶。它的核心作用就是：大病住院超过1万的部分，进口药、靶向药这些医保报不了的项目，它来补。一年下来保费大概几百块，保额能做到几百万。对于没有单位福利的自由职业者来说，这个险种简直是抗风险神器——真要是摊上三五十万的医疗费，至少不用卖房子。

配置顺序其实很简单：先把居民医保交上，再根据身体情况选惠民保或百万医疗险。三层保障叠起来，一年也就五六百块的事儿。听起来不多，但关键时刻可能就是保住积蓄的最后一道防线。

说到底，保障这东西不是买不买的问题，而是怎么搭配才能让自己安心的问题。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。