买重疾险最怕什么？不是产品不够多，是条款看不明白。
很多人买之前信心满满，真到理赔的时候才发现这也不赔、那也不赔。不是保险公司故意刁难，是自己当初没把条款搞清楚。这里不评价具体产品好不好，只说几个买之前必须搞懂的硬核参数。
先说病种数量。重疾险宣传页上经常能看到“保障150种疾病”“覆盖185种轻中重症”这类说法，听着很唬人。但病种多不等于保障全，关键看高发疾病有没有涵盖、各类疾病的赔付逻辑是什么。比如超级玛丽13号重疾险的基础责任，涵盖重大疾病、中症和轻症，这个数字不是随便报的，是按照监管要求和实际医疗数据测算的。重点不是比谁数字大，而是看高发的28种重度疾病和3种轻度疾病有没有都包含——这些是监管强制要求的产品底线。
再看赔付次数和比例。重疾赔付一次没什么问题，但轻症和中症可不是赔得越多越好，要看有没有间隔期、是否分组、赔付比例是多少。超级玛丽13号轻症和中症合并计算最高累计赔付6次，不分组也没有间隔期。听起来有点绕，翻译一下就是：轻症和中症可以交替理赔，总共能赔6次，但轻症赔完还能继续赔轻症或者改赔中症，只要总数不超过6次就行。这里有个细节要注意——首次重疾赔付之后，非同组的轻症和中症保障依然有效，不受影响。这一点很重要，因为得过重疾的人再买健康险基本没戏，如果轻症保障还在，等于多了一层安全垫。
特色保障这块最容易产生误解。重疾险产品经常宣传一些听起来很贴心的额外保障，但买之前一定要确认是基础责任还是需要额外加钱的可选责任。比如非癌症重疾失能保险金，针对多种高发非癌重疾导致的失能状态，如果间隔1年仍然生存，提供一定比例的保额赔付。翻译成人话就是：得了急性心梗、严重脑中风这类重疾，导致失能了，只要人还活着，每年能拿到一笔钱用来康复护理。这个设计是合理的，失能后的康复和护理确实需要持续的经济支撑，但要注意这是可选责任，不是买完就自动有的。
还有一个容易忽略的是肺结节切除手术保险金。随着体检中CT普及，肺结节的检出率越来越高。超级玛丽13号针对这个情况有专门的保障：如果做了肺结节切除手术，术后病理结果是良性的，提供一定比例的基本保额赔付；如果手术满1年后确诊肺部恶性肿瘤-重度，额外提供一定比例的赔付。关键点在于“术后良性”这个前提——不是说查出肺结节就能赔，必须是做了手术、而且病理确认是良性才行。这里有个时间差：良性切除赔一次，之后如果真的恶变成肺癌再赔一次，两笔钱加起来不算少，但触发条件要记清楚。
说了这么多，其实就想表达一个意思：买重疾险之前，官方条款里的这几个数字一定要核对清楚——病种数量、赔付比例、有没有间隔期、是否分组、基础责任和可选责任怎么区分、赔付前提是什么。这些东西不搞清楚，买完大概率会后悔。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。