很多人问我们水滴保，那种“有病赔钱，没病返本”的返还型重疾险，到底该不该入手？
说实话，这玩意儿挺让人纠结的。它确实给了你一种“钱没白花”的安全感，毕竟几十年后还能把保费拿回来，甚至多点利息。但天下没有免费的午餐，保险公司也不是做慈善的。
咱们得先算笔账。同样的保障责任，返还型产品的保费通常比纯消费型的贵出不少，有时候甚至能贵出一两倍。多交的这部分钱，本质上是让保险公司拿去投资了，最后连本带利还给你。如果你自己擅长理财，把省下的保费拿去定投或者存个稳健的理财，几十年后的收益说不定比保险公司返还的还要多。
而且，返还型重疾险有个挺大的坑，就是流动性差。你要是买了之后，过了几年突然急用钱想退保，那只能退现金价值，这时候退往往亏得底掉。除非你确定这笔钱几十年内绝对不动用，否则这种“强制储蓄”可能会变成你的负担。
那谁适合买呢？我觉得主要是两类人。一类是家里底子厚，基础保障已经配齐了，就想找个地方稳稳当当存笔钱，顺便带个重疾保障；另一类是实在管不住手，月光族，希望通过保险强制自己存点养老钱或应急钱。
但对于大多数普通家庭，尤其是刚起步的年轻人或者有房贷车贷压力的中年人来说，我更建议看看水滴保保险攻略里提到的配置思路：优先把保额做足。用买返还型的钱，去买高保额的消费型重疾险，剩下的钱自己打理。这样万一真出事了，赔付的钱才够覆盖治疗费和收入损失，而不是只够还个本金。
当然，买什么最终还得看你自己的情况。要是你真看中了那个“返本”的功能，也一定要仔细看看合同里的返还条件、返还时间，以及中途退保的损失条款。别光听销售人员嘴上说“免费得保障”，白纸黑字写清楚的才是真的。