买医疗险的时候，你是不是也盯着“保额100万”这几个字，觉得这下稳了，大病无忧？结果真到报销的时候才发现，拿到手的钱怎么跟保额差了十万八千里。这种落差感太常见了，问题往往就出在没搞懂那几组数字怎么“互动”的。
拿中银全民保举个例子。假设住院花了8万，社保报了3万，自己掏了5万。这时候别急着高兴“花了5000免赔额以上的钱可以报销了”——还得看报销比例。一级或二级医院就诊、且没有既往症的话，医保内费用按60%给。算下来原本能报3万，但先扣掉5000免赔，再按60%算，实际到手可能不到2万。三级医院更低，只有30%；要是投保时已经有既往症，那直接打骨折，一级二级变20%，三级变10%。医保外更简单粗暴，不管什么医院统一10%。
所以你看，保额100万听起来吓人，但那是“最多能报这么多”的天花板，不是“这次能拿这么多”的实际数字。真正决定报销结果的，是免赔额设了多少、报销比例怎么算、医院去的是哪一级、既往症有没有如实告知。这几个东西不是单独看就行，得放在一起算。
我不是说这东西不好——5000免赔相比很多产品确实不高，既往症能保能赔也算良心设计。但你得明白它的“脾气”。就是那种“小病基本用不上、大病按比例报销”的脾气。选之前可以问问自己：万一住院花的不是8万而是2万，免赔额卡掉了5000，再按比例一折，我能接受吗？如果答案是否定的，那在投保之前，可能需要再多了解一些产品细节。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
对了，有既往症的朋友务必如实告知，别抱着“反正买了就能赔”的心态——既往症的界定通常比较严格，投保前已有的疾病和投保后确诊的，处理方式不一样。这事儿说大不大，说小也不小，关键在于投保前得想清楚自己的健康情况。