前几天有个朋友问我，说他看了好几款医疗险，有的写“1万免赔额”，有的写“6年共享1万”，还有一个写“0免赔”，这几个到底啥区别？
说实话，隔行如隔山，医疗险的免赔额设计还挺有意思的。拿“6年共享1万”这个概念来说，意思是如果你买的是6年保证续保的产品，那在这6年时间里，累计花费超过1万的部分才能报销。不是每年清零，而是6年加起来够数就行。你说这事搁谁身上不得琢磨琢磨？
但光盯着免赔额还不够。我在水滴保处理用户咨询的时候发现，很多人买医疗险最怕的不是生病花钱，而是怕今年买了，明年保险公司就不让你续了。所以“保证续保”这几个字很重要——它意味着在合同约定的期限内，保险公司不能因为你身体变差了或者理赔过就不让你续保。
目前市面上常见的医疗险有1年期的，也有保证续保6年的。保证续保6年，就是说这6年里你每年都能续上，保费可能调整，但续保权利不受影响。至于6年之后怎么办，那就得看合同怎么写了，有的是产品停售就不能续，有的是可以转投保其他产品。
还有一个容易被忽略的点——最高续保年龄。有的产品写“可续保至100岁”，听着挺美，但你得搞清楚，这个“100岁”是说在产品不停售、你还符合健康告知的前提下，最老能续到什么时候。不是说你一定能看到那一天，而是说在正常情况下，保障的上限在这里。
所以我的建议是，别光看广告怎么说，回头翻翻条款里的“续保”那一节，问清楚三件事：保证续保几年、最高能续到多大、保证期满了怎么办。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。