看这篇文章的人，多半是有过陪家人跑医院经历的。
我之前帮朋友查过，他爸做个心脏支架手术，医保报销完后还要掏七万多。朋友当时就愣住了——以为有医保就够了，结果发现医保只是打底，真正花钱的还在后面。百万医疗险就是针对这个缺口来的。
它的核心职责，是在医保报销完之后，继续报销住院期间产生的费用。具体来说，一般包括这几块：住院时产生的手术、药品、检查费；门诊肾透析、器官移植后的抗排异治疗这类特殊门诊；以及住院前后的门急诊检查费用。保障范围通常不受疾病种类限制，理论上只要住院治疗，符合条件就能报销。
不过有个门槛得说清楚——免赔额。这个概念挺关键的，但很多人买之前不仔细看。常见的年度免赔额是一万元，也就是说，医保报销后你自己掏的部分如果没有超过一万，这些产品不会赔你。别急着骂，这是保险产品的设计逻辑：通过设置免赔额降低小额理赔频率，从而压低保费。换句话说，你现在看到一年几百块的百万医疗险，很大程度上就是靠这个免赔额换来的。
超过免赔额的部分怎么报？大多数产品，经过医保结算后能按100%赔；没走医保的话，通常会降低至60%左右。但这里我要强调一下——这个比例不是固定的，不同产品条款会有差异，具体以保险合同约定为准。
此外，很多产品还会附加一些增值服务：就医绿通能省去排队等号的时间，费用垫付可以让你不用先垫钱再报销，质子重离子治疗对某些特定癌症效果不错。这些增值服务不一定每款产品都有，但确实能在关键时刻帮上忙。
购买时建议重点看三个方面：保障内容全不全、赔付比例怎么定、续保稳不稳定。保障内容尽量选覆盖住院、特殊门诊和住院前后门急诊的；赔付比例注意看清有社保和无社保的区别；续保条件方面，我建议优先考虑条款里写了“保证续保”期限的产品。
说到续保，这里有个细节很容易被忽略——“保证续保”并不是说可以一直续下去，它是有限定期限的，比如6年、20年。在约定期限内，保险公司不会因为你的健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保，也不会因为产品停售就不让你续了。但期限一到，就得重新投保，那时候还得重新过健康告知。
百万医疗险本质上是用来防范极端医疗支出风险的。用几百块撬动可能几十万的费用报销，这个思路没问题，但它不是什么都包的。投保之前，仔细看条款和健康告知，了解清楚哪些情况不赔，比事后扯皮强得多。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。