家里有人被诊断为严重慢性呼吸衰竭，想给配份保险，结果发现好多产品都投不了，这种心情我特别能理解。
说实话，这种情况在投保时确实会碰到不少坎儿。毕竟保险公司得控制风险，对于已经存在严重健康问题的群体，审核自然会更严一些。但这不代表就彻底没戏了，咱们得换个思路去找那些“门槛”相对低一点的险种。
先说最基础的意外险。这类产品主要保的是突发的、外来的意外事故，跟身体本身的疾病关系不大。所以大多数意外险的健康告知都非常宽松，甚至有的根本不需要健康告知。只要不是那种因为疾病导致的摔倒或者突发状况，一般的磕碰、交通事故等都在保障范围内。这对呼吸衰竭患者来说，是个挺实在的兜底选择。
再来看看医疗险。这个就比较难了，因为医疗险直接跟看病花钱挂钩，保险公司怕赔穿。市面上常规的百万医疗险，面对“严重慢性呼吸衰竭”这种既往症，大概率是拒保的。不过，现在各地都有那种政府指导的惠民保，或者是某些针对特定人群的普惠型医疗险。这些产品虽然报销比例、免赔额可能不如商业医疗险那么完美，但至少能给个大病的医疗费留个口子。具体能不能买，还得仔细看产品的健康告知条款，有些惠民保是允许既往症人群投保的，只是赔付比例可能会低一些。
重疾险呢？它保的是合同约定的重大疾病。如果呼吸衰竭本身已经达到了重疾定义里的标准（比如某些条款里定义的严重慢性呼吸衰竭），那可能就直接拒保了。但如果病情还没到那个程度，或者是一些对既往症核保稍微宽松的产品，也许有机会加费承保或者除外责任承保。这就得一个个去试，别怕麻烦。
还有定期寿险和增额终身寿这类储蓄型或身故保障型产品。它们主要保的是身故或全残，对健康的关注度比医疗和重疾低一些。有些产品可能会要求体检，或者询问具体的肺功能指标。如果情况稳定，没有急性发作的风险，是有机会通过的。哪怕是被除外了呼吸系统导致的身故，其他原因的身故还是能赔的，也算是一份心意。
最后得啰嗦一句，不管买什么，健康告知这一关必须如实回答。千万别想着隐瞒，不然将来理赔时被发现，不仅钱拿不到，保费可能都退不回来，那就太亏了。如果不确定怎么填，可以找专业的人问问，或者多对比几家公司的核保政策。我们水滴保上也有不少相关的保险攻略，你可以去看看怎么更准确地理解健康告知。