原文提到的爱心人寿守护神2.0和信泰如意尊2.0，其实都已经下架停售了。不过，这种关于“保额递增系数”的纠结，在很多朋友挑选增额终身寿险时依然很常见。

咱们先说结论：3.5%和3.6%的保额递增系数，在实际到手利益上的差别真的非常小。很多人容易被这个数字迷惑，觉得0.1%的差距能拉开很大距离，但实际上，决定你最终能拿回多少钱的，是保单里的“现金价值”，而不是那个每年按比例增长的有效保额。

我寻思了一下，很多用户盯着保额增长率看，其实是把“保额”和“收益率”搞混了。保额只是计算身故或全残赔付的一个基数，而真正体现储蓄增值功能的，是现金价值的增长速度。有些产品保额长得快，但前期现金价值可能并不占优。

除了看数字，保障责任的细节也值得琢磨。比如有的产品在基础的身故、全残保障之外，会额外覆盖航空意外，或者提供投保人豁免功能。这些附加责任在特定场景下确实有用，但也得看你需不需要。如果为了这点额外保障要付出更高的保费，那就不一定划算了。

所以，与其在两个已经买不到的旧产品里比来比去，不如看看现在的市场。选增额终身寿险，我更建议你关注这几点：

看现金价值增速。不同缴费期（比如3年交、5年交、10年交）下，哪款产品回本更快，长期持有后的内部收益率（IRR）更高。

看减保规则。毕竟买这类产品很多人是为了资金灵活周转，合同里有没有写明减保的限制，每次能减多少，有没有限制次数，这些才是实打实的权益。

看健康告知和投保门槛。虽然寿险的健康告知相对宽松，但如果有既往症，还是得仔细核对，确保能顺利承保。

如果你对这些条款细节拿不准，或者想根据自己的年龄和预算做个初步筛选，可以去水滴保官网首页看看，那里有一些基础的保险知识和工具可以参考。