最近不少朋友在问，听说保险预定利率又降了，是不是以后买保险更贵了？

确实，行业已经明确，普通型人身险的预定利率上限从2.5%调到了2%，分红险从2%降到1.75%，万能险的保证利率上限也从1.5%降到了1%。这个调整在8月底就已经完成切换。

这对我普通人有什么影响？

简单说，如果是买重疾险、定期寿险这类纯保障的产品，因为定价里的利息假设低了，保险公司收的保费大概率会涨一点。毕竟他们拿我们的钱去投资，预期收益少了，为了维持同样的赔付能力，前端收费就得高一些。

如果是买增额寿、年金这类偏储蓄的产品，影响更直接。预定利率低了，意味着长期复利增长的“底仓”变薄了，到手的安全收益肯定不如以前那些2.5%时代的产品。

但我得提醒一句，别光盯着利率看。

利率只是定价的一个因素，产品的保障责任、免责条款、健康告知宽松度，这些才是决定它好不好用的关键。有时候为了赶在降息前“抄底”，结果买了一份自己根本用不上的产品，那才叫亏。

比如有些朋友之前觉得2.5%很高，赶紧买了份年金，结果发现流动性太差，急用钱时取不出来，这就很尴尬。或者为了省那点保费，选了个健康告知特别严的重疾险，最后理赔时扯皮，更麻烦。

所以，面对这种行业性的调整，我的建议是：

先看看自己缺什么。如果还没配齐医疗和重疾，那该买还是得买，早买早安心，毕竟风险不等人，而且年龄越大越贵，这点比利率波动影响大多了。

如果是想存钱，可以多对比几款产品，看看现金价值的增长速度，也别忽视分红险里“非保证”的那部分收益，心里要有数。

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