最近总有朋友拿着几张产品对比表来问我：这款赔6次，那款只赔1次，是不是肯定选赔多次的？
我寻思了一下，我没寻思明白大家为啥这么执着于那个数字。说实话，如果只看赔付次数，很容易买错。
咱们先不说那些具体的产品名字，毕竟保险产品更新换代太快，今天的神品明天可能就下架或者改版了。但挑选重疾险的逻辑，这几年其实没怎么变。
别被“赔付次数”迷了眼
很多产品宣传“重疾不分组赔6次”“最高赔100%保额”，听起来很吓人。但你得看看前提条件。
比如，有些产品虽然重疾能赔多次，但它是分组的。这意味着，如果你第一次赔了A组的病，第二次再得A组其他的病，它就不赔了。而且，分组越多，实际上获赔的概率就越低。还有些产品，轻症和中症是共享赔付次数的，比如总共只能赔6次，你赔了3次轻症，剩下只有3次机会给中症和重疾（如果包含的话），这就有点捉襟见肘了。
反过来看，有些单次赔付的产品，虽然在重疾次数上“小气”，但它可能在60岁前额外赔付50%甚至80%。对于大多数人来说，人生第一桶金或者家庭责任最重的时候，就是三四十岁到六十岁之间。这时候如果能多拿一笔钱，比老了以后多赔一次但金额不变，可能更实用。
投保年龄和期限，才是硬门槛
我注意到，不同产品的“脾气”很不一样。
有的产品对年轻人友好，28天就能投，但到了45岁或者50岁就直接关门谢客了。这种通常核保比较严，或者针对的是特定人群。而有的产品能保到55岁甚至60岁，这对给父母或者自己年纪稍大时加保很重要。
保障期限也是个大头。是保到70岁、80岁，还是直接保终身？
如果你预算有限，想先把当下的风险兜住，保至70岁或80岁的定期重疾险性价比很高。但如果你担心长寿风险，或者希望这份保障能一直跟着你，终身肯定是更稳妥的选择。不过，终身的保费通常会贵不少，这就得看你钱包的厚度了。
健康告知，千万别糊弄
这一点我必须啰嗦两句。不管产品条款写得多么花哨，健康告知过不去，一切白搭。
有些产品号称“宽松”，但其实只是对某些特定疾病（比如甲状腺结节、乳腺结节）宽松，对其他毛病照样严格。你在投保时，一定要如实告知。不要听信任何人说“这个不用填”“那个没事”，将来理赔时，保险公司查起来可是六亲不认的。
到底该怎么选？
我觉得可以分三步走：
先看预算。预算充足，直接上终身、多次赔付、带身故责任的，省心。预算紧张，就选定期、单次赔付、不带身故的，把杠杆做高。
再看身体。如果身体有些小毛病，就得找核保宽松的产品。这时候，能不能智能核保、有没有人工预核保，比赔几次更重要。
最后看需求。你是担心大病后的收入损失，还是担心长期的护理费用？前者侧重重疾保额，后者可能要考虑含护理责任或多次赔付的产品。
保险这东西，没有最好的，只有最适合的。你要是拿不准，也可以去水滴保保险攻略里多看看不同险种的科普，或者直接在水滴保官网首页筛选一下，看看哪些产品符合你的基本条件。
记住，条款里的每一个字都算数，别光听销售吹，自己多瞅两眼总没错。