很多人一听到“心脏病”三个字，就觉得跟商业保险彻底无缘了。其实没那么绝对，但也确实挺麻烦的。

能不能买，主要看两个东西：一是你具体是哪种心脏病，严重程度到哪一步了；二是你想买什么类型的保险。

咱们分开说，这样更清楚。

意外险：门槛相对较低，但需留意条款

意外险主要保的是外来的、突发的、非本意的意外事故。大部分普通意外险对健康要求较低，通常不涉及复杂健康告知，所以不管你是房颤、早搏还是做过支架，只要身体能正常活动，很多情况下都能直接买。这点倒是挺友好的。

不过，现在也有些针对特定人群（比如老年人）的意外险，可能会加入简单的健康问询，比如询问是否有严重心脑血管疾病。所以投保时还是得看一眼具体条款，别想当然地觉得所有意外险都完全没门槛。

医疗险：最难通过

百万医疗险这类产品，健康告知非常严格。因为它报销的是住院医疗费，保险公司对既往症卡得很死。大部分确诊过心脏疾病的人，投医疗险大概率会被直接拒保。除非是极轻微的、已经痊愈多年且无任何后遗症的情况，才有一丝丝可能，但往往也会被把心脏相关的治疗费用除外。

重疾险和寿险：看具体情况，有商量余地

这两个险种涉及到身故和重大疾病赔付，核保会比意外险严，但比医疗险稍微有点“人情味”。

如果是比较严重的心脏问题，比如心肌梗塞、心力衰竭、严重的心肌病、做过心脏搭桥或移植手术，那基本上重疾险和寿险都会直接拒保。毕竟风险太高了。

但如果是相对轻微的情况，机会就来了。比如心肌炎、心包炎，如果发病到现在已经超过半年甚至一年，复查一切正常，没有留下任何并发症，有些产品是有可能标准体承保的，或者稍微加点钱也能买。对于某些轻微的心律失常，如果控制得很好，也可能只是把心脏相关的责任除外，其他部位照样保。

这里有个关键点：如实告知。

千万别觉得“我不说保险公司就不知道”。投保时的健康问卷一定要认真填，有病历记录、体检异常都得老实交代。如果隐瞒病史，将来理赔时被发现，不仅赔不了，保费可能都不退，合同直接解除，这就亏大了。

如果线上买不了怎么办？

现在很多互联网产品是智能核保，系统说了算，稍微有点异常就直接拒。这时候可以试试支持“人工核保”的产品。把详细的病历、检查报告提交给保险公司的核保人员，他们会有更专业的判断。有时候人工核保给出的结论，会比机器更灵活一些。

有心脏病不代表所有保险都关上了门。意外险挑着买，重疾和寿险多试几家，医疗险做好被拒的心理准备。如果不清楚自己的情况属于哪一类，可以去水滴保官网首页看看有没有支持智能核保或人工核保的产品，或者咨询一下专业的保险顾问，让他们帮你参谋参谋具体的条款和核保尺度。