身边有个朋友，30岁那年给自己买了一份储蓄型重疾险，年保费将近一万。说实话，买的时候他犹豫了很久。不买吧，万一哪天身体出问题，没有保险兜底；买吧，一年万多块钱，30年下来也是一笔不小的数目。后来他算了算，发现消费型一年能便宜不少——这钱省下来用来做什么不好？
消费型和储蓄型的核心区别其实就两个词：身故和现金价值。消费型是纯保障性质的保险，保障期限内确诊重疾、中症或轻症就赔，到期没出险合同就结束，保费也不会退。它的价格确实便宜，适合预算有限但想获得高保额保障的人。不过需要注意的是，消费型通常不包含身故责任，也就是说如果保障期满后出险，可能就拿不到赔付了。
储蓄型则是保障加储蓄的组合。除了重大疾病、中症、轻症的保障外，还包含身故责任。即使一辈子都没有得过重大疾病，身故时家人也能拿到保险金。另外，储蓄型产品通常现金价值较高，年老时如果需要用钱，可以选择退保取出现金价值来补充养老金。当然了，保障全面意味着保费也更高。同样保额下，储蓄型通常比消费型贵不少，这个数字最终还是要看具体产品和个人情况。
我那位朋友后来想明白了，与其纠结买哪种，不如先把保障做足。如果预算有限，消费型加上定期寿险的组合也是可以考虑的思路——定期寿险主要解决家庭责任最重那几年的风险转移问题，费用相对低一些，剩余的预算还可以做其他安排。
说到底，重疾险没有标准答案。不同家庭的收入结构、负债情况、家庭成员构成都不一样，适合的产品方案自然也不同。关键是想清楚自己最担心的是什么风险，愿意为此承担多少保费。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。