上周有朋友问我，他过马路时被电动车撞了，对方全责，他自己买过意外险，问我能不能找自己的保险公司报销医药费。

这问题其实挺多人关心的，但网上说法乱七八糟，有人说“对方赔了你就不能再找自己保险公司”，有人正好说反了。我就琢磨着有必要把这里面的门道说清楚。

先说结论：符合条件的话，意外险是要赔的。

关键在于你受的伤得同时满足这四个特征——“外来、突发的、非本意的、非疾病的”。被车撞、被电动车刮蹭，这都算外来伤害，突发、非本意、非疾病，四个条件基本都占齐了。只要你的保单没有把这类场景单独除外，那保险公司就得按合同来赔。

不过，事情还没完。

你可能会想：那我自己买了意外险，是不是就不用找对方麻烦了？反正找自己保险公司理赔更省心。

还真不是这么回事。这里头有个特别容易踩的坑——医疗费用和伤残赔偿，处理方式完全不一样。

如果伤得比较重，涉及身故或伤残赔付，意外险赔给你的钱和对方给你的赔偿是可以叠加的。打个比方，你买了50万保额的意外险，落下个九级伤残，对方赔了20万，你自己保险公司还得按合同赔你相应比例的伤残金。这两笔钱你都能拿着。

但医疗费用就不一样了，这块遵循“损失补偿原则”——你不能通过保险获利，实际花了多少就报销多少，最多把窟窿填平。所以医疗费这部分，你只能选择一边报销，不能两边同时拿钱。当然实践中你可以先用自己的意外险报销，也可以先找对方或其保险公司索赔，顺序看哪个更方便。

说到这里，顺便提一句，有些情况意外险是真的不赔。最常见的就是酒驾、无证驾驶、故意犯罪这些。保险公司不是慈善机构，你违法在先，想让保险公司买单，这说不通。还有一点，买了意外险也不代表就高枕无忧了，具体还得翻翻自己的保单条款，看看有没有特别约定。

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