很多人一提到养老规划，第一反应就是“我该买哪款年金险”。其实真没必要这么急。我寻思了一下，在掏钱之前，咱们得先搞清楚自己到底缺不缺钱，缺多少。

这账其实就三笔。

第一笔是“梦想账”。你打算在哪养老？回老家县城还是留在一线城市？是想每天遛弯买菜，还是打算环游世界？这决定了你退休后每月的开销底线。比如在上海，一个月一万块可能刚够温饱加偶尔下馆子；但在老家，三千块也许就能过得挺滋润。这个数字你得自己拍板，别人给不了标准答案。

第二笔是“保底账”，也就是社保养老金。这部分钱是国家给的兜底，虽然不算多，但胜在稳定。具体能领多少，跟你交了多少年、基数高低以及当地平均工资都挂钩。你可以去水滴保保险攻略看看相关的测算方法，或者直接用国家社保平台的计算器估一估。注意啊，这玩意儿只是个估算，毕竟几十年后的社会平均工资谁也算不准，但有个大致范围心里就不虚了。

第三笔才是“缺口账”。用你期望的每月开销，减去社保预计能领的钱，剩下的就是你需要自己填补的坑。如果这个坑不大，靠平时的理财、储蓄也就填上了；但如果缺口挺大，或者你希望退休后生活质量不降级，那这时候再去看商业养老金才有意义。

说白了，养老规划不是为了买产品而买产品，而是为了填补那个“理想”与“现实”之间的差额。算清楚了这三点，你是该存钱、该投资还是该配置商业保险，方向自然就清晰了。