很多人问平安安鑫保18Ⅱ到底划不划算，这其实得看你是怎么理解“划算”这两个字的。

这款产品本质上是个“两全保险+重疾险”的打包组合。简单说，就是如果你平平安安到了约定年龄（比如60、70或80岁），保险公司会把交的保费退给你；但如果期间不幸得了合同约定的80种重疾之一，它就赔一笔钱，合同也就结束了，自然也就没有后面的返钱了。

这种设计挺符合咱们传统观念里“有病赔钱，没病当存钱”的想法。对于手里预算比较宽裕，又特别介意“钱白交了”的朋友来说，它确实能提供一种心理上的安全感。毕竟，谁也不想交了几十年保费最后啥也没落着，对吧？

但咱们得把账算细一点。因为多了“返还”这个功能，它的保费通常比那种纯保障的消费型重疾险要贵出不少。同样的预算，如果买消费型重疾险，能撬动的保额往往更高。而且，通货膨胀摆在那儿，几十年后退回来的这笔保费，购买力还剩多少，也是个需要琢磨的事儿。

另外要注意，它主要保的是重疾和身故，像现在很常见的轻症、中症保障，在这款产品的主险里是没有的。如果发生轻症，是拿不到赔付的。所以，如果你更看重全面的疾病覆盖，或者希望用有限的预算买到更高的保额来抵御大病风险，可能单纯的重疾险加上一份百万医疗险会是更务实的选择。

选保险其实就是选侧重点。想要资金回笼和心理安慰，安鑫保18Ⅱ这类返还型产品可以考虑；想要极致性价比和高保额杠杆，那就多看看纯保障型的产品。具体怎么搭，还得看你自己的钱包厚度和对风险的承受度。拿不准的话，也可以去水滴保保险攻略里多对比几种方案，心里更有底。