很多人买完重疾险，过段时间想退保，发现退回来的钱比交的保费少了一大截，心里难免犯嘀咕：这钱都去哪了？

其实，退保时保险公司退还的不是你交的全部保费，而是“现金价值”。你可以把它理解为这张保单在当下这一刻，真正属于你的“资产净值”。

现金价值是怎么来的？

咱们不用去记那些复杂的精算公式，简单理解就是：你交的保费，减去保险公司已经花掉的成本（比如销售佣金、管理费用），再减去这段时间为你提供保障所消耗的“风险保费”，剩下的部分加上一点点利息，就是现金价值。

刚投保的前几年，因为初期成本（尤其是给销售人员的佣金和行政开销）比较高，所以现金价值通常很低。这时候退保，确实挺亏的。但随着缴费年限增加，成本分摊完毕，现金价值会慢慢涨起来。

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别自己瞎算，最准的数据就在你的保险合同里。翻开合同，找一找“现金价值表”。上面会清清楚楚地列明：在第1年、第5年、第10年……保单末尾对应的现金价值是多少。这是具有法律效力的数据，比任何计算器都靠谱。

现金价值还有别的用处吗？

除了退保，现金价值还能用来救急。如果你临时手头紧，又不想失去保障，可以申请“保单贷款”。一般来说，能贷到的金额是现金价值的80%左右。这笔钱借出来要付利息，但好处是保障依然有效，万一出险了，赔款照赔不误（只是得先还上贷款本息）。

所以，买重疾险前，除了看保额和病种，也可以瞄一眼现金价值表，看看长期持有的“回血”能力。如果对条款里的数字看不太明白，或者想对比不同产品的长期利益，可以去水滴保官网首页看看具体的产品说明，或者直接咨询我们的专业顾问。毕竟，买保险是为了兜底，不是为了添堵，搞清楚这些细节，心里才踏实。