手头已经有一份重疾险了，但总觉得保额不够用——这种情况在咨询里太常见了。

加保的逻辑其实挺简单的：现有保障基础上再叠加一份，把保额做高就行。难点在于，加保产品如果太贵，反而会成为经济负担。纯重疾形态的产品这时候就显出优势了——不捆绑轻症、中症责任，保障责任更纯粹，保费自然也就下来了。不太清楚重疾险基础保障怎么选的朋友，可以先看看水滴保保险攻略里的入门内容。

选产品的时候，有几个地方值得关注：

健康告知门槛是第一个要看的地方。很多人买了第一份重疾险之后，体检难免查出些小毛病——血脂高一点、轻度脂肪肝、尿酸偏高等。再次投保时如果健康告知卡得太严，可能直接被拒。加保的产品如果对体检异常的询问比较宽松，对这类人群就友好很多。当然，具体还是要以实际产品的健康告知问卷为准。

职业覆盖范围也得留意。有些产品只接受1-3类职业，要是工作发生变化、风险等级升高，加保的产品可能就买不了了。选择职业类别覆盖广的产品（1-6类），适应性会强很多。

保障期限怎么选，这个要看个人情况。已经有一份终身重疾的，加保选定期（比如保30年）能形成“终身+定期”的组合，既有基础保障又有阶段性加强；如果之前的重疾险本身就是定期，那加保选终身能补上保障缺口。另外，有些产品可以附加疾病关爱金，60岁前确诊重疾能额外赔一笔钱，家庭责任最重的阶段保障力度更大。

加保不是越贵越好，关键是让每一分钱都花在刀刃上，在预算范围内把保障额度提上来。