身边好几个人问我，增额终身寿险到底值不值得买。问的人多了，我反而觉得这事儿得认真说说。
这类产品这几年确实火。宣传语里"保额每年涨""兼具保障和储蓄""长期收益稳健"——听起来挺诱人。但我见过太多人买完跑来问："当时说的收益呢？怎么跟我想的不太一样？"
问题往往不在产品本身，而在买之前有没有把几个关键点搞清楚。
先说个基本逻辑。增额终身寿险本质上是终身寿险的一种，区别在于它的保额或现金价值会随着时间增长。这个增长机制的确存在，确实能在一定程度上帮助应对通胀风险，保障力度也不会像纯消费型产品那样随时间大幅缩水。而且现金价值逐年累积，长期持有下来是一笔可观的存量。这是它被很多人青睐的原因。
但问题来了——很多人听到"递增"就以为收益是板上钉钉的。这里我得说句实话，尤其分红型产品，增额部分的收益来源有两块：合同里写明的保证增长，那是确定的；但红利分配这块，红利是多少、有没有，都取决于保险公司经营状况，说没就没了。当年保险公司赚得多你可能分点，要是经营一般，可能一分钱没有。所以任何宣传语里只强调"递增"却不提分红不确定性的，你都得留个心眼。
至于什么样的人适合考虑这类产品，我说说自己的观察。有长期资金规划需求、想给孩子存教育金或者给自己准备养老钱、且能接受资金长期锁定的朋友，增额终身寿险确实是个选项。但如果三五年内可能要动这笔钱，或者你想要短期高收益的，这类产品大概率会让你失望——提前退保损失不小。
哦对了，带病投保一定要如实告知，这个没得商量。
另外提醒一句，买保险这事，专业的事交给专业的人，但前提是你自己心里先有个数。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。