买医疗险，最怕的就是掉进“看起来什么都保”的迷魂阵。御护一生这类百万医疗险，表面保障责任写得满满当当，但真到用的时候，很多人才发现“这也不赔、那也不赔”。问题出在哪？往往是入手前没把这几个硬指标搞清楚。
先说免赔额。这个数字直接决定了你花多少钱才能启动报销。目前主流产品大多是1万元门槛，意味着医保报销后，自费超过1万的部分才能找保险公司要钱。有人觉得门槛低好，但说实话，门槛太低的产品往往保费也会贵不少，这笔账得自己算清楚。
报销比例是另一个容易被忽视的点。绝大多数产品都是100%报销，但前提条件往往写得很长——需要先走医保结算，否则比例可能降到60%甚至更低。如果经常异地就医或者医保卡不太方便的朋友，这一项一定要逐字逐句看清楚。
至于社保目录限制，部分产品会明确说明不在目录内的药品或治疗手段不予报销。御护一生C款这类产品会强调“不受社保目录限制”，但这类表述在不同版本间可能存在差异，购买前建议直接查看条款原文。
最后聊聊续保条件。医疗险大部分是一年期产品，第二年能不能继续投保、会不会因为理赔过就被拒保，这些都写在续保条款里。好的产品会承诺“不会因为健康状况变化或理赔情况单独调整费率”或“保证续保”，但这类条款凤毛麟角。
所以与其纠结某款产品“全不全”，不如问问自己：我的预算能覆盖多少免赔额？我经常用什么级别的医院？有没有特殊用药需求？想清楚这几个问题，选医疗险就不容易跑偏。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。