很多人买了惠民保，真到用的时候才发现：这钱也不是想报就能报的。
我寻思了一下，其实惠民保能赔的钱，主要就两块。
一块是住院看病时，医保报销完剩下的那部分“自付费用”。注意啊，这里说的是医保目录内的费用。比如你住院花了5万，医保报了3万，剩下2万里属于医保目录内的自付部分，才可能进入惠民保的报销范围。但这部分通常有个门槛，也就是免赔额。大多数地方的惠民保，这个免赔额设在1万到2万左右。也就是说，你自己掏的这部分钱，得先超过1万或2万，超出的部分才能按比例报销。这个比例一般在70%到80%之间，有的地方对连续参保的人会更优惠些。
另一块是特定高额药品费用，也就是大家常说的“特药”。这块比较特殊，它往往不限社保目录。像一些癌症用的进口药、特效药，医保不报或者报得很少，但如果在惠民保的特药目录里，就能申请报销。不过，特药也有自己的规矩：第一，必须在合同约定的目录内，不是所有贵药都包；第二，很多产品对既往症人群有限制，或者报销比例会降低；第三，特药的免赔额和住院医疗费可能是分开算的，有的甚至0免赔，但报销比例可能在50%-80%左右。
具体能赔多少，公式大概是：（合理医疗费用 - 医保已报 - 免赔额）× 报销比例。但这个“合理医疗费用”剔除了很多不予报销的项目，比如自费药、非定点医院费用等。
所以，别光看“百万保额”，得看清免赔额是多少、报销比例多少、特药目录有哪些。每个城市的惠民保政策都不一样，投保前最好去水滴保保险攻略查查当地的具体条款，或者看看自己所在地的官方发布。毕竟，只有符合合同保障范围的费用，才能真正落到口袋里。