35岁，正是拼命撑起一个家的时候。

但你有没有想过，万一哪天身体出问题，会发生什么？

最直接的是治疗费。重大疾病的治疗费用加上康复期开销，市场上普遍认为至少需要二三十万，一些高发癌症的治疗费用更是动辄几十万甚至更高。运气好的，治疗结束得早；运气不好的，这笔钱就像个无底洞。

治疗费只是冰山一角。

更大的问题是收入突然断了。生病期间没法正常工作，但家里的开销不会停——房贷要还、孩子要养、老人要照顾，哪样都不是你说暂停就能暂停的。很多人觉得“有医保就够了”，但医保解决的是医疗费用本身，收入损失和家庭刚性支出，医保管不着。

所以重疾险的本质，是帮你扛住两件事：医疗费用，还有收入中断的空缺。

那么35岁到底买多少保额合适？

一个最基本的参考线是30万。如果生活在一线城市，或者希望获得更好的治疗手段，50万会更稳妥。治疗费加康复费，再算上收入补偿，这个数字才有意义。

另一个思路是看你的年收入。保额一般建议是年收入的3到5倍——这个比例是用来补偿生病后一段时间内的收入缺口，确保家里不至于断了现金流。具体多少倍，看你愿意给自己留多久的缓冲期。

当然，这些都只是参考。选多少保额，核心看三件事：你所在地区的医疗消费水平、你的家庭刚性开支有多重、以及你每年能拿出多少保费不心疼。保额越高保障越足，但保费压力也会相应增加，两者之间需要找到适合自己的平衡点。

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