亲戚住院用了进口支架加几盒靶向药，结账时才发现——医保只报了目录内那部分，剩下的好几万得自己掏。

这其实不奇怪。我国基本医疗保险实行目录管理制度，医保基金只支付写在目录里的那些项目。目录外的费用，无论多么必要、一盒药多么救命，医保基金一律不报销。

那这部分空白谁填？商业百万医疗险的主要价值就在这儿。

这类产品通常打着“不限社保”的旗号，意思是医保目录外的自费药品、进口诊疗项目，只要是合理且必要的，符合合同约定，理论上都能纳入报销范围。当然，不同产品条款有差异，实际报案时保险公司会审核具体用药和诊疗是否在保障责任内——这不是套路，是正常的风控流程。

所以回到开头那个问题：自费药到底谁能管？能管的是百万医疗险，但“能管”的前提是产品条款把这项责任写进去了，且最终费用通过保险公司的理赔审核。

挑这类保险其实就看几个硬指标。自费药品覆盖广不广？免赔额设了多高？万一今年理赔过，明年还能不能续保？搞清楚这三点，心里基本就有数了。想系统了解商业医疗险的挑选思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关介绍。