很多人挑保险时有个心结：怕交了钱没出险，保费就白送给保险公司了。于是，“有病治病、没病返钱”的返还型保险就成了很多人的首选。

但这事儿真有那么划算吗？

咱们得透过现象看本质。返还型保险之所以能承诺几十年后把保费还给你，是因为你前期多交的那部分钱，被保险公司拿去做了长期的储蓄或投资。为了这个“返本”的承诺，你每年要多掏一大截保费，有时候甚至比纯保障的消费型保险贵出一两倍。

我寻思了一下，这多交出去的钱，在保险公司手里躺了几十年，最后原封不动（或者加点微薄的利息）还给你。这几十年里的通货膨胀可不是闹着玩的，现在的几千块和几十年后的几千块，购买力能一样吗？大概率是缩水的。

而且，因为预算都花在“返本”上了，同样的钱，你可能只能买到较低的保额。万一真出了事，赔付的那点钱可能根本不够用。保险的核心价值，其实是转移风险，是在我们最无助的时候提供一笔足够的现金流，而不是为了最后把本金拿回来。

如果你预算有限，我更建议你优先考虑高保额、低保费的消费型产品。想了解怎么搭配更合理，可以看看水滴保保险攻略。剩下的钱，自己拿去存个定期或者买点稳健理财，灵活性和收益说不定都比绑在保险里强。

当然，如果你家底厚实，就是图个强制储蓄，也不差那点溢价，那返还型也不是不能买。但对大多数普通家庭来说，把保障做足，才是正经事。