买重疾险时，很多人会盯着“身故赔不赔”这个问题。要是没得重疾就走了，交的钱是不是就打水漂了？

其实未必。大多数终身型的消费型重疾险，虽然不直接赔身故保额，但合同里通常有一笔“现金价值”。如果被保险人不幸身故，受益人一般可以拿到这笔钱。

这事儿到底划不划算？真没标准答案，得看你怎么想。

先说说现金价值是个啥。

简单理解，就是你退保时能拿回来的钱。前期比较少，随着交费年限增加，它会慢慢涨。对于不带身故赔保额的消费型重疾险来说，这笔钱算是给保单留的一个“底”。

那什么时候选这种“身故返现价”的比较合适？

主要是看预算。如果你刚工作不久，或者家庭开销大，想把每一分钱都花在保障上，那这种产品具有较高性价比。因为它便宜啊，同样的保额，比那些身故赔保额的产品能省下一大截保费。省下来的钱，你可以拿去配个定期寿险，或者做点其他投资，灵活性更高。

说白了，就是想用更少的钱撬动更高的重疾保障杠杆。

但也有人觉得心里不踏实。

毕竟现金价值前期很低，万一刚买没几年人就走了，赔的那点钱可能连保费都没回本。这时候，如果你更看重“不管发生什么，家里都能拿到一笔确定的钱”，那可能就得考虑带身故赔保额的重疾险了。

这类产品通常是“重疾和身故共用保额”，赔了重疾就不赔身故，反之亦然。虽然贵不少，但胜在确定性高。对于家庭经济支柱来说，这种确定性有时候比省钱更重要。

不同产品的现金价值增长曲线差异较大，具体需参考合同利益演示表。有的产品后期现金价值甚至能超过已交保费，那时候退保或者身故拿到的钱确实不少；但有的产品可能就一直在保费以下徘徊。

所以，别光听别人说哪个年龄段划算，你得拿出具体产品的利益演示表看一眼。

如果你还在纠结，不妨去水滴保保险攻略里多看看不同产品的对比。重点不是看谁返还多，而是看你的核心需求是什么。是想极致性价比，还是想要一份终身的资产传承？

记住，保险没有绝对的好坏，只有适不适合。你要是实在拿不准，也可以来水滴保保险服务问问，咱们一起捋一捋你的家庭情况，再决定怎么配才最安心。