你有没有算过，家里最怕什么？

房贷要还、孩子要养、老人要照顾——普通人最担心的，根本不是什么投资亏损，而是收入突然断了。尤其是家里经济支柱一旦倒下，整个家说散架就散架。

重疾险解决的，恰恰是这个被很多人忽视的问题：它不是给你报销医疗费的（那是医疗险的事），而是补你患病期间的收入。想象一下，如果家里挣钱的人突然查出癌症，接下来的3到5年不仅没法上班，治疗费、护理费、康复药费还得照常花。这种双重打击，没有一笔专项资金撑着，一般家庭根本扛不住。

行业通常建议重疾险保额起步30万元，或者按年收入的3到5倍来配置。为什么是30万？不是保险公司拍脑袋定的——而是考虑到一场大病从治疗到基本康复，往往需要这么一笔钱来兜底。

回过头来看20万保额。它够不够？坦率讲，在大城市可能撑不了多久。治疗加康复，费用波动很大，加上家庭日常开支、贷款还款这些刚性支出，20万分分钟变成“看起来很多、用起来很快”。但话说回来，如果你预算真的很紧张，或者已经配了医保和百万医疗险，只想再补一点重疾保障，20万总比零保障强——先有个底，等手头宽裕了再加保，这才是务实的做法。

说到底，保额高低没有标准答案，关键是看它能不能在你最需要的时候顶上。想看看自家目前的保障缺口有多大，可以参考水滴保保险攻略做一次简单的自我评估。