很多人买意外险，第一反应是看价格。价格当然重要，但如果你只盯着价格，很可能会在理赔时傻眼。
我见过不止一个朋友，拿着意外险保单来问我：为什么这次意外住院花了八千多，最后只报了两千多？仔细一问才知道，他买的那款产品，社保目录外的费用一分不报，还有两百块免赔额。合同里写得清清楚楚，但他买的时候压根没看那一行。说白了，意外险的“医疗报销范围”和“免赔额”这两个参数，直接决定了你掏腰包的多少。不限社保、0免赔的产品和只报社保内、设了100元免赔的产品，最终报销差距可能大到你怀疑人生。
然后是猝死保障。这玩意儿争议一直比较大。有人觉得猝死不算意外，毕竟它更偏向疾病属性；有人觉得人没了就该赔。不同产品对猝死的定义和赔付条件差异很大，有的写了猝死保障但免责条款里又挖了一堆例外。与其事后吵架，不如买之前就把免责那几行字看完。
还有一类人特别容易踩坑——从事1到6类职业的朋友。不是所有意外险都向你们敞开大门，高风险职业的费率本来就不一样，有些产品压根不接。你要是按普通人的产品买了高危职业的保险，出事了保险公司说“不好意思，这份保单职业类别不对”，哭都来不及。给孩子买也一样，未成年人有专门的少儿意外险，别拿成人的凑合。
说到底，意外险的选购逻辑没那么复杂。你就记住三件事：看报销范围够不够广、看免赔额和赔付比例香不香、看自己职业和产品对不对得上。条款里的每个字都是你和保险公司之间的契约，买之前多花十分钟，理赔时可能少吵十个小时。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。