上周邻居老张急匆匆找我，问给他68岁的父亲买份重疾险行不行。我一看他发来的方案，嚯，每年交2万多，交10年，保额才15万。

这就涉及一个很现实的问题——保费倒挂。简单说，就是你交的总保费比保险公司给你的保额还多。老张这套方案，10年下来交了20多万，保额才15万，这账怎么算都不划算。年龄越大，重疾险的风险概率越高，保费自然就贵起来了。

所以我一直跟周围的朋友说，给老年人买保险，得先把账算清楚。别一上来就盯着保额高低，先看看这笔钱你打算交多久、总共要交多少。如果发现保费和保额快倒挂了，那真不如换个思路。

那么保额该怎么定呢？可以参考一下常见重大疾病的治疗和康复费用，不过这只是个方向，毕竟具体花多少跟病情阶段、治疗方案、个人选择都有关系。一般来说，能覆盖30万到50万或更高算是比较充足的。但关键是，这个数字得跟你要交的保费放在一起掂量掂量。

再说健康告知，这事儿可不能糊弄。我见过太多人心存侥幸，觉得保险公司查不出来。老年人多少都有点既往病史，高血压、糖尿病、结节之类的，投保时必须老老实实按问询范围说。核保结果可能是正常承保、加费承保、除外某些责任，甚至拒保，都有可能。隐瞒了，以后理赔很可能出问题。

至于保障范围，现在正规重疾险都包含行业协会规定的28种核心重疾，恶性肿瘤、心脑血管疾病这些高发的都包括在内。这个不用太担心。

说了这么多，我的意思是，给老年人买重疾险，得先想清楚几个问题：家里每年能拿出多少钱来交保费？这个预算下能买到多少保额？老人的身体情况能不能通过健康告知？如果算下来发现保费倒挂太严重，或者健康告知过不了，其实可以考虑医疗险加意外险的组合，可能更实用。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。