买过分红险的朋友估计都听过销售说“我们的产品有分红”，但分红到底从哪来、怎么算，估计很多人一头雾水。
其实分红险的收益就两大块——一块是写进合同、板上钉钉的保证收益，另一块是看保险公司“心情”的分红收益。保证部分比较好理解，现在新备案的分红型产品预定利率上限是2%，你签合同的时候这一部分是确定的。
重点说说分红这块。为啥说看“心情”呢？因为保险公司拿到保费后要去投资，假设实际投资收益比产品预定利率高，这个利差就是可分配的“蛋糕”。监管有条规定：保险公司至少要把这块“蛋糕”的70%分给保单持有人。注意了，是“至少”，不是“刚好”。
问题来了——这个70%是乘以什么基数？很多销售会用演示利率给你算，告诉你“按3.5%的演示利率，分红能有这么多”。但这里我要泼盆冷水：演示利率≠实际收益率，分红金额是不保证的，可能比演示高，也可能为零。你看到的那个数字，说白了就是保险公司在合规范围内给你画的“理想情况”。
所以我们水滴保一直跟用户强调，买分红险之前得先问自己两个问题：一是这笔钱你是不是长期不用，分红险流动性普遍较差；二是你能不能接受“最坏情况分红为零”。如果这两个都想明白了，再考虑入手也不迟。
想进一步了解各类保险产品的区别，可以参考水滴保保险攻略。