很多人买分红型终身险的心态其实跟存钱差不多——想着反正也不急用，存着就存着了。但问题来了，万一中间真需要这笔钱呢？
先说一个基本概念：退保的时候，保险公司退给你的不是“你交的那些钱”，而是保单现金价值。这俩可不是一回事。现金价值是你这份保单在某个时间点值多少钱，通常在投保初期会远低于已交的保费总额。这是有法律依据的——《保险法》第四十七条写得清清楚楚，投保人解除合同，保险人按合同约定退还的是现金价值。
为什么前期现金价值会低于保费？保险公司要扣除初始费用、佣金还有管理成本，这些都要从你交的保费里出。所以买了分红险没几年就后悔想退，很可能要面对本金打折扣的情况，少个三成甚至五成都有可能。
当然，不是说分红险就一定拿不回本金。如果你持有个十年、十五年甚至更久，随着保单不断积累，现金价值是有可能慢慢追上来甚至超过已交保费的——这个“有可能”就是关键。分红险的分红来源是保险公司的经营成果，不是固定利息，行情好的时候可能有些分红，行情不好的时候可能为零。你交的保费里，那部分用来买保障的附加险（比如带的重疾险、医疗险）更是消费型的，不会积累现金价值，更谈不上回本。
说到底，分红型终身险能不能退保拿回本金，主要看你什么时候退、保单现金价值表走到哪一步了，还有就是前面这些年到底分了多少红利。红利这一块，谁也没法给你打包票。
所以啊，买这类保险之前，最好先问自己几个问题：未来五到十年家里有没有大的开销计划？万一急需用钱，除了这份保单还有没有别的办法？如果流动性需求比较难预估清楚，那可能就得重新掂量掂量了。投保本身就是一项长期财务规划，中途退保造成的损失，事先充分了解总比事后拍大腿强。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。